債務整理以外
借金問題を解決する手段として、債務整理が有効であることは他の記事でも何度も紹介してきました。
しかし、債務整理は借金問題を解決するための方法の一つにすぎず、借金完済のためには他の方法も存在します。
例えば、
- おまとめローンを利用する
- 誰かに肩代わりしてもらう
- 生活保護を受ける
- 自力で返済する
といった方法があります。
ただし、債務整理以外の方法で借金完済を目指すのは決して簡単ではありません。
最終的に計画が頓挫してしまう人も多いのが現状です。
本記事では、
- 務整理以外の借金返済を楽にする方法
- 務整理以外の借金返済方法のデメリット
について解説します。
債務整理以外で借金返済を楽にする方法とは
債務整理以外の方法(1)おまとめローンを利用する
おまとめローンは複数の借金を抱える人向けのローンです。
おまとめローンは、金融機関が借金を肩代わりして一括で支払います。
そして、今後は債務者がおまとめローンを返済するという仕組みです。
おまとめローンのメリット
おまとめローンのメリットの一つは、金利を下げてもらえる可能性があることです。
そもそも、消費者金融やクレジットカードは貸したお金に対して利息を請求しています。
これが業者の利益につながっています。
一般的な貸金業者では年間利息が最大で15％程度に設定されていることがあり、この高額な利息による負担が借金の減りづらい一因となっているのです。
一方、おまとめローンを利用すると利息を下げてもらえる場合があります。
また、返済額を低めに設定してもらえることが多いので、毎月の返済も減らせる可能性があります。
さらに、借金の整理方法として信用情報に悪影響を与えません。
債務整理とは違いブラックリストに載らないという点が魅力だと言えるでしょう。
おまとめローンのデメリット
一方、おまとめローンにはデメリットもあります。
まず、利息を減らせるだけであり、返済は必要だという点です。
また、一回の返済額を減らすために返済期間を長期に設定した場合、その分利息がかかるということです。
そして最大の問題点ですが、信用情報に影響が出ない点です。
逆ではないかと思うかもしれません。ですが、間違っていません。
例えば、クレジットカードを3枚利用しており、リボ払いで借金がかさんだとしましょう。
この時、おまとめローンをすれば、確かに利息は下がります。
ですが、おまとめローンの返済中にお金に困ってクレジットカードを再度使ったらどうなるでしょう？
答えは簡単で、おまとめローンの返済額＋クレジットカードの返済が必要になります。
結果、借金を増やしてしまうケースが生じるのです。
これは信用情報に影響が出なかったため、借り入れができてしまったためです。
債務整理以外の方法(2)誰かに肩代わりしてもらう
次に、家族や身内に肩代わりをお願いすることが考えられます。
借金が減りづらい理由の一つは貸金業者の設定する利息が高く、支払いを行っても元金がなかなか減らないことであるという点は、おまとめローンの項目でも指摘しました。
この点、親族や友人から借り入れをしても利子を請求されることは少ないです。
また、返済の融通も利くことが多いです。
借金を返しきれないと感じた時は、親族や友人に助けを求め一時的に借金を肩代わりしてもらうことを考えてもよいかもしれません。
肩代わりのデメリット
ただし、肩代わりにもデメリットがあります。
まず、おまとめローンと同様に、肩代わりでも信用情報に影響が出ません。
つまり、新たな借り入れをしてしまう可能性があることです。
さらに、人間関係に悪影響を与える可能性があるということも考えられます。
債務整理以外の方法(3)生活保護を受ける
生活保護を受けるというのも一つの方法として考えられます。
生活保護を受給している場合、保護費から借金を返済してはいけないということになっています。
そのことはすべての消費者金融やクレジットカード会社が知っていることであり、業者によっては「生活保護を受給している」と伝えると連絡や催促が来なくなるということもあります。
そのため、明日の生活にも困る状況であれば生活保護を申請して、いったんは借金の返済をストップすることで生活を立て直していくというのは方法としてありです。
生活保護を受けても借金はなくならない
ただし、生活保護を受けたところで返済が免除されるわけでもなく、借金がなくなるわけでもないという点には注意が必要です。
あくまで、保護費からお金を返すわけにいかないということを主張できるだけです。
ですので、生活保護を受け終わった後に借金を返済しなければならない可能性は考慮しましょう。
なお、生活保護受給中に時効期間が経過した場合、時効援用ができる可能性があることは覚えておきましょう。
債務整理以外の方法(4)誰にも頼らず自力で借金を返す
上記以外にも、誰にも頼らず自力で借金を返すという方法もあります。
つまり、「収入を増やして収支を改善し、自力で借金を返しきる」という王道の返済方法です。
借金を自力で返すのは非常に難しい
もっとも、借金が返せるようになるには原資を準備できるようにならなければなりません。
返済原資=収入－支出
これを前提にすると、副業をして収入を増やすか、生活費を切り詰めて支出を減らすしかありません。
また、自力返済が通用するのは「返済可能な金額」に限られるでしょう。
一般論として、借金の総額が年収の3分の1を超えている場合は債務整理を考えた方がよいと言われています。
つまり、この金額を超えているなら債務整理をした方が自力返済よりも負担が少ない形で返済ができるケースがほとんどだということです。
つまり、結局は債務整理をした方が、効率的に問題解決が出来るのです。
【結論】借金返済には債務整理が最も有効な方法である
ここまで債務整理以外の方法を紹介してきました。
確かに、自力で返済するよりはいずれの方法も有利かもしれません。
しかし、結局のところ債務整理が最も有効な方法だと言えます。
債務整理の場合は手続によって効果に差はあるものの、借金の総額や利息額の減額が可能です。
さらに、信用情報に影響が出ることからキャッシングやクレジットカードができなくなります。
結果、多重債務や自転車操業により借金を膨らませるリスクは小さくできるのです。
何より、決まった期間債務整理を続ければ借金問題は解決します。
おまとめローンや肩代わりのように借金を膨らませることもなく、自力での返済のように「いつになったらこの借金を返しきれるのか」という不安感が解消され、「必ず借金問題が解決する」というのは他の手続にはない大きな魅力だと言えるでしょう。
まとめ
借金問題を抱えている人にとって、債務整理以外の方法で借金返済を楽にする方法としては、
- おまとめローンを利用する
- 誰かに肩代わりしてもらう
- 生活保護を受ける
- 自力で返済する
などがあります。
しかし、これらの方法にはデメリットもあり、借金を増やしてしまったり返済が難しかったりするケースも少なくありません。
一方、債務整理は借金の総額や利息額を減らせるうえ、決まった期間で確実に借金問題を解決できる最も有効な方法だと言えます。
借金問題でお悩みの方は、債務整理も視野に入れて専門家に相談し、自分に合った解決方法を見つけることをおすすめします。
