借金60万円
信用情報機関のCICとJICCに登録されている情報によると、一人あたりの平均借入額は約60～65万円です。
ですが、借金60万円は、自力で返済するには思ったよりも大変です。
毎月の返済額が少ないと利息ばかりを払う状態になり、借りては返すを繰り返しやすくなってしまいます。
しかし、債務整理を行えば、借金問題を効果的に解決できる可能性があります。
借金60万円程度なら、特に任意整理がおすすめです。
ただし、債務整理にはデメリットもあるため、自分の状況に合わせて選択することが重要です。
この記事では、借金60万円の問題を解決する方法について詳しく解説します。
借金60万円の自力完済は思った以上に大変
借金60万円を完済するには、意外と努力が必要です。
中には返済を続けても、なかなか借金が減らない方もいるのではないでしょうか。
ここでは具体例として、毎月の返済額ごとの返済シミュレーションをご紹介します。
返済シミュレーション①｜月額1万円で返済する場合
借金60万円、年利18％の場合、最大で9,000円の利息が発生します。
毎月の返済額が10,000円だと、そこから9,000円の利息が引かれ、元金に当てられるのは1,000円だけという計算になるのです。
そのため、返済には13年の時間と、総額950,000円の利息を付した、元金と利息の合計1,550,000円の返済が必要となります。
| 元金 | 600,000円 |
| 年利 | 18％（利息制限法に基づく最大利息） |
| 返済額 | 10000円 |
| 返済期間 | 13年 |
| 利息 | 約950,000円 |
| 支払総額（利息+元金） | 1,550,000円 |
返済シミュレーション②｜月額2万円で返済する場合
返済原資を毎月20,000円に設定した場合はどうでしょうか。
この場合、元金には毎月10,000円程度が返済に当てられ、3年半で借金を完済できます。
ただし、これは3年半の間、新たな借り入れを行わず、カードを使わないことが条件です。
もし、カードを使ってしまえば、借金の残高が増えてしまい、最終的には返済額が増加します。
| 元金 | 600,000円 |
| 年利 | 18％（利息制限法に基づく最大利息） |
| 返済額 | 20,000円 |
| 返済期間 | 3.5年 |
| 利息 | 約200,000円 |
| 支払総額（利息+元金） | 800,000円 |
返済シミュレーション③｜月額4万円で返済する場合
毎月の返済額を40,000円に設定した場合はどうでしょうか。
この場合、返済にかかる期間は1年半、トータルで支払う利息の額も約80,000円程度と、そこまで金額が大きくありません。
ただし、これは1.5年間はカードを使わず、新たな借り入れをしないことが前提です。
さらに、1.5年間毎月40,000円を用意するのは、簡単ではないこともあるでしょう。
| 元金 | 600,000円 |
| 年利 | 18％（利息制限法に基づく最大利息） |
| 返済額 | 40,000円 |
| 返済期間 | 1.5年 |
| 利息 | 約80,000円 |
| 支払総額（利息+元金） | 680,000円 |
【結論】借金60万円の自力返済が難しい理由
上記のシミュレーションからも分かる通り、自力での返済が意外と難しいのです。
では、なぜ借金６０万円の完済は難しいのでしょうか？
それには、以下のような問題があるためです。
①毎月の返済額が少ないこと
借金60万円の場合、毎月の最低支払額は12,000円程度とそこまで高くありません。
とはいえ、最低返済額を支払い続けても、利息ばかり取られて借金は減らないのです。
にもかかわらず、返済自体は問題なく出来ていることから
「毎月返済しているから、いつかは完済できるだろう」と安心してしまうのです。
そのため、どれだけ支払いをしても、借金はあまり減っていないのです。
②借りて返してを繰り返しやすいこと
60万円は決して安い金額ではありません。ですが、完済不可能とも言えない金額です。
言い換えると、「少し頑張れば完済できるかも？」と思える金額ということです。
そのため、問題を軽く見てしまいがちです。
そのため、借り入れに歯止めがかかりづらい心理的状態になりやすいのです。
結果として、「返済を行い、少し空いた限度額を再度借り入れて……」という自転車操業の負のループに陥りやすいのです。
借金問題の解決に債務整理が有効な理由
では、借金60万円の問題を解決するためにはどうすればよいのでしょうか。
一つの解決策として、債務整理が挙げられます。
債務整理は、借金を減額したり、利息などを削減することで返済がしやすい状況を整えるための方法です。
そして、借金が60万円と比較的少額であっても、手続きを取ることは可能なのです。
もっとも、債務整理にはデメリットもあることから、手続きをするかはメリットと比較したうえで、十分に検討した方が良いでしょう。
借金が増える前に債務整理で問題解決を図りましょう
債務整理とは、借金を少なくするために、法律を使って借金を整理することです。
利息制限法や破産法などの法律を使って、借金を減額したり、返済を免除したり、支払いの期間を延ばしてもらったりする手続きです。
これによって、借金を返すことが難しい人の経済状況を立て直すお手伝いをします。
債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった方法があります。
これらを合わせて債務整理と呼んでいます。
借金60万円なら任意整理がベターな選択肢です
債務整理には誤ったイメージを持つ方が多いように感じます。
特に、自己破産については、決してイメージが良くないです。
また、「債務整理は、数百万円の借金があるような多重債務者が行うものだ」
と誤解している方もいるように感じます。
ですが、これらは明確に誤解です。
債務整理は借金返済に問題を抱える人であれば、誰でも利用できるのです。
つまり、借金60万円でも債務整理はできるということです。
借金60万円には任意整理がおすすめの理由とは？
任意整理とは？
借金60万円の問題を解決するためには任意整理という手続きが良い方法です。
任意整理は、債務者に有利な返済計画を債権者と合意する手続きです。
具体的には、利子を減らしたり、月々の返済額を軽減したりすることが可能です。
ただし、カッとされるのは利息や返済額が中心で、元金が減ることはありません。
とはいえ、自力で返済を行うより、返済が簡単になるという点では利益もあります。
自力で返済する場合は、数十万円の利息が生じることは既にお見せしました。
任意整理を行うことで、この利息をカットでき、毎月の返済額を下げられるのです。
これが、任意整理の魅力と言えるでしょう。
「利息分を削って、少し返済を楽にしてもらえれば、返済が続けられる」
という借入額や、返済原資を準備できる状態であることが必要といえます。
借金60万円を任意整理をした場合の返済シミュレーション
任意整理をした場合の返済シミュレーションは以下のとおりです。
60万円の借金の場合、
月々の返済額はおおよそ17,000円（36回払い）から10,000円（60回払い）
ほどになる可能性が高いです。
ただし、具体的な金額や交渉の内容は、
過去の借金の履歴や支払いの遅れがあるかどうか、
契約期間の長さなどによっても変わってきます。
取引履歴が良好で契約期間も長い場合、5年を越える返済計画が認めてもらえるケースもあります。
| 元金 | 600,000円 |
| 年利 | 0％ |
| 返済額 | 17,000～10,000円（条件次第でさらに減額できる可能性あり） |
| 返済期間 | ３～5年（条件次第でさらに伸びる可能性あり） |
| 利息 | 0円 |
| 支払総額（利息+元金） | 600,000円 |
特別な事情がある場合は法的整理も選択肢に入れるべきかもしれません
法的整理とは、裁判所を通じて行う借金整理の方法です。
自己破産や個人再生などがこれに含まれます。
ただし、借金が60万円と比較的少ない場合は、任意整理を選ぶ方が得策です。
なぜなら、上記の手続はデメリットも大きいためです。
借金が数百万、数千万円上るのであれば、選択する価値もあるでしょう。
しかし、借金60万円だと、手続きの手間等を考慮すると、ベストの選択肢ではないかもしれません。
もっとも、任意整理には、「元金を返済する」という負担を負う必要があります。
そのため、
「返済が出来ない」「法律上、返済をしてはいけない」
といった事情があるのであれば、法的整理を考えた方が良い場合もありえます。
具体例①|生活保護を受給している、もしくは受給を検討している
生活保護の受給者は、任意整理を行うことが出来ないことが多いです。
なぜなら、生活保護費から借金を返すことが認められないためです。
そのため、生活保護を受給している、または、これから受給を検討している人は、任意整理をするよりも、自己破産の手続きを取る方が良いと言える場合があります。
具体例②|けがや病気で失業し、復職のめどが立たない
失業状態にあり、復職が出来ない状態になっている人も任意整理は適切ではない可能性があります。
任意整理では、元金の返済を継続的に行うことが必要になるため、収入が全くないのであれば、任意整理を取ることが出来ないためです。
もっとも、生活保護とは違い、傷病手当や障害年金から借金の返済をすることは禁止されていませんから、収入があると言える場合は、任意整理を続けることも可能です。
債務整理にはデメリットもある
債務整理をすることで、借金の返済を容易にしたり、返済の免除を受けられることはここまで述べてきました。
しかし、債務整理もまったくのリスクなく取れる手続きではなく、デメリットもあります。
- 債務整理の対象とした貸金の契約やクレジットカード等は「解約扱い」となり、新たな借り入れが出来なくなる
- 信用情報に影響が出ることから、新規のカードの契約や、金銭消費貸借契約、車や住宅ローンが結べなくなることがある
- 信用情報が回復するまで完済から最大5年の時間がかかる
- 信用情報に影響が出ることで、他人の借金の保証人になれない
- 自己破産の場合、手続き中は職業制限にかかり、手続き中は業務に就くことのできない職業や、資格が存在する
上記のようなマイナスの点もあるため、債務整理をするか、自分で借金を返すかは、要望や将来の計画に応じて柔軟に検討すべきです。
債務整理を選ぶメリットも考慮するべき
借金が60万円というのは、何百万もの大金とは違い、自分で返済するのも可能な額です。
自分で返済が十分できるだけの資力があるであれば、債務整理をして得られるメリットは大きくありません。
一方で、自分で返済する「シミュレーション」を見ると分かる通り、実際には自分での完済は意外に難しいことがあります。
返済額を抑えてしまうとトータルでは何十万円もの利息を支払う必要があります。
また、クレジットカード等を使い続けると借金は減少していきません。
ですが、任意整理を行うことで、本来支払うべき利息を削減し、返済額などを抑えることができ、借金問題の効率的な解決につながります。
このように、債務整理にメリットデメリットの両面があります。
| 任意整理のメリット | 任意整理のデメリット |
| 借金完済の可能性が高まること | 信用情報に影響が出る |
| 利息を減額出来る | カード類が解約される |
| 毎月の返済額が減る | 信用情報回復までに約５年かかる |
借金問題を早急に解決したいと思っているのであれば、任意整理は有効な手段です。
一方、信用情報に影響が出ることで、将来的な借り入れ等に悪影響が及んでしまいます。
このような利益とリスクはトレードオフの関係にあり、どちらか一方しか選ぶことが出来ません。
そのため、債務整理をするかどうかは、現在の返済状況や関西の見込み等を考慮し、慎重に判断するべきでしょう。
まとめ
借金60万円の問題を自力で解決するのは、思っているよりも難しいことがあります。
毎月の返済額が少ないと、利息ばかりを支払う状態になり、借りて返してを繰り返しやすくなるためです。
この問題を効果的に解決するには、債務整理が有効な方法の一つです。
特に、借金60万円程度なら、任意整理がおすすめです。
任意整理により利息を大幅に削減でき、返済額も抑えられます。
その結果、借金の効率的な解決につながります。
ただし、生活保護の受給者や失業中で収入がない場合など、特別な事情がある場合は、自己破産などの法的整理も検討すべきでしょう。
債務整理にはデメリットもあるため、自分の状況に合わせて柔軟に選択することが重要です。
