借金300万円を抱えている場合、自力での返済は非常に困難です。
借金の存在が日常生活に深刻な影響を及ぼし、金利負担が雪だるま式に膨らむことで、返済がますます難しくなります。
さらに、債権者からの執拗な取り立てや将来への不安から、精神的にも追い詰められてしまいます。
そのような状況に陥ったときは、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理などの法的手続きを検討することが重要です。
- 借金300万円がなぜ大変か？
- 債務整理をするべき理由
- どのような債務整理が適切か
などを、具体例を交えて詳しく解説します。
借金300万円の返済が難しい理由
借金が300万円に至ると、自力で返済することは非常に大変です。
以下では、その理由と解決策について説明いたします。
雪だるま式に膨らむ金利負担
借金が減らない大きな理由は、利息負担が大きいことです。
特に、消費者金融やクレジットカードのリボ払いでは、年利15％前後の高金利が設定されていることもあります。
借金の金利が長期間にわたって積み重なると、利息の負担が雪だるま式に増大します。
その結果、返済額が増えてゆき、返済がますます難しくなります。
当初は少額の返済でも、借入期間が長引くことで支払い総額が増加していくのです。
借金300万円を自力で返済をしようとするといくら利息がかかる？
| 返済額 (月額) | 月額30,000円 | 月額50,000円 | 月額72,000円 |
| 利息総額 | – | 約2,800,000円 | 約1,300,000円 |
| 返済期間 | 完済不可能 | 約120ヶ月 | 約60ヶ月 |
| 元利合計 | – | 約5,800,000円 | 約4,300,000円 |
※完済まで1度も新規の借り入れを行わなかった場合
借金300万円を返済しようとすると、月ごとに最大で利息が37,500円かかります。
つまり、月額37500円以上を支払えない場合、利息にさえ足らず、一生完済できません。
この金額を越えた場合、利息を差し引いた残金は元金に充当されますので、いつかは完済は出来ます。
ただし、月額50,000円の場合、完済まで10年、利息だけで280万円も支払わなければなりません。
言い換えると、ほぼ借金の2倍のお金を10年かけて支払うことになるのです。
月額72,000円であれば、返済期間は5年で終わります。
ですが、毎月72,000円ものお金を準備するのは、決して簡単ではありません。
借金問題とゆでガエルの法則
この計算表を見て、こんなに利息を取られるのかと驚いた方もおられるでしょう。
ですが、多くの方は、この利息の痛みをほとんど感じることなく、返済をしています。
そして、気づかない間に想像以上の多額の利息を支払ってしまうのです。
これは、ゆでガエルの法則で説明が出来ます。
カエルを熱湯に落とした場合、カエルは驚いてお湯から飛び出します。
ですが、水の中に入れて徐々に温度を上げていくと、カエルは気付かず茹で上がります。
つまり、危険が迫っているにもかかわらず変化がゆるやかなため気がつかず、気づいたときには手遅れになっていることがあるということです。
借金の金利は、まさにこのゆでガエルの法則に似たようなものです。
「将来数百万円の利息を払うことになる」と聞いたら、誰でも恐怖を覚えるでしょう。
ですが、金利は毎月の返済日ごとに支払われます。ですので、1回1回の負担は小さく見えてしまうため、危機感を持ちづらいのです。
日常生活への深刻な影響
次に、日常生活への深刻な影響が挙げられます。
300万円もの借金は、日々の生活を大きく圧迫します。
第一に、毎月の返済額の負担が大きくなるということです。返済金の準備のために、食費や光熱費、家賃などの生活費を削減せざるを得なくなります。
このため、生活の基本的な部分が犠牲になる可能性があります。
第二に、返済に伴うプレッシャーからくる精神的なストレスがあることです。これにより、日常生活に支障をきたすこともあります。
さらには、教育費や住宅購入など、将来に向けた大きな支出を計画することも難しくなります。
例えば、毎月の返済で生活費が逼迫し、子供の教育資金を確保できなくなったり、老後資金を貯めることが出来なくなるということです。
これにより、将来の生活が不安定になり、家族の暮らしに影を落とすことがあります。
心理的なプレッシャーに晒される
借金の増加に伴い、将来への不安や絶望感から精神的なバランスを失うことがあります。
これが原因で、家族や友人との関係性が悪化し、孤立感を抱えるケースもあります。
例えば、借金の悩みからトラブルが増える可能性があるのです。
特に、返済に困った人は、他人からお金を借りてどうにかしようとします。
これにより、家族や知人からの信用を失うことで孤立を招くこともあるのです。
借金300万円の完済のためには債務整理が有効
借金の返済が難しい状況に陥った場合、債務整理は効果的な解決策となります。
ここでは、債務整理のメリットについて詳しく解説いたします。
借金額を大幅に減らせる
債務整理の手続きを通じて、借金の総額を大きく減らすことができます。
個人再生の場合、裁判所が借金の一部を免除する「免責」を認めることがあります。
これにより、多額の借金が大幅に圧縮され、返済がより現実的なものになります。
例えば、300万円の借金が免責により100万円にまで減額されるケースもあります。
将来の利息支払いの免除
任意整理では、今後発生する利息の支払い義務が免除されます。
これにより、返済にかかる総額を大きく抑えることが可能です。
さらに、毎月の返済額も大きく減らせる可能性が高いです。具体的には、5年60回払いであれば、毎月の返済額は5万円に抑えられるのです。
債権者からの取り立ての停止
督促の電話や訪問が頻繁に行われると、仕事や生活に支障をきたすおそれがあります。
ですが、債務整理の手続きを行うことで、債権者からの督促が中止されます。
これにより、精神的な重圧が軽減され、落ち着いて今後の生活設計を立てることができます。
また、債務整理期間中は返済をストップしても問題ありません。債務整理が完了し、返済方法が決まった段階で返済を再開すればよくなるのです。
さらに、既に差押等が行われている場合であっても、裁判所から「執行停止命令」が出されることで、これが止まります。
借金300万円の場合はどの手続きを選ぶべきなのか？
借金300万円の問題を解決するために選ぶべき手続きは、個人の状況によって異なります。以下では、各手続きの特徴を踏まえ、どのような場合に適しているかを解説します。
方法一覧と検討するべき人のシチュエーション
| 方法 | 検討すべき人のシチュエーション |
| 自力返済 | 収入が安定しており、毎月最低でも4万円の返済を続けられる方 その間、数百万円の利息を払っても問題ないと考えている方（上記の表参照） 毎月7万円以上の返済が可能な方 |
| 個人再生 | 借金が高額で、収入が安定している方 住宅や財産を手放したくない方 毎月3万円以上の返済額を準備できる方 |
| 任意整理 | 返済の負担を減らせば完済が可能な場合 毎月5万円程度の返済原資を準備できる方 |
| 自己破産 | 収入が不安定な方 上記3つの方法では完済が不可能な方 換価できる資産がない方 |
重要なのは返済額が準備できるかどうか
まず、重要なのは返済額が準備できるかどうかであることを把握しましょう。
自己破産を除いた方法は、いずれも返済を前提としています。特に、自力返済の場合はかなりの金額を用意しなければなりません。
なお、返済可能額の目安は、手取り収入の20～30％程度になることが多いです。
この程度の金額であれば、生活に困ることなく、余剰金を返済に回せるでしょう。
反対に、30％を超えるほどの金額を支払わなければならない場合は、収入を増やすなどの努力をする必要が生じることは、念頭に置いておきましょう。
自力での返済がおススメの方
前提として、借金300万円の方が、自力で返済をするのはおすすめできません。
ただし、例外的に、借金額が手取り月収が50万円を越える方の場合は可能かもしれません。
一般的に、借金額が年収の3分の1を越えると返済が困難になると言われています。
つまり、年収1000万円程度で、借金300万円の他には負債のない方であれば、自力返済を考えてもいいでしょう。
もちろん、たとえ収入が多かろうが、返済額を準備できなければ意味がありません。
毎月7万円程度の金額を、5年間準備できることは、自力返済の最低条件です。
任意整理がおススメの方
任意整理がおススメの方は、返済の負担を減らせば完済が可能な場合です。
例えば、利息をカットしたうえで、毎月5万円の返済に下げた場合は、返済が続けられるようであれば、任意整理を検討してもいいでしょう。
個人再生がおススメの人
個人再生がおススメの人は、自力での返済や任意整理では完済が難しい方です。
大きなメリットの一つとして、利息だけではなく、元金も減らせるということです。借金が300万円あるのであれば、金額は最大で100万円まで減らすことができます。
また、自己破産と違って財産を処分する必要がありません。
ですので、自己破産で処分される財産を残したい場合も、個人再生は有効です。
ただし、財産を手元に残せる半面、減額される金額が減少するリスクもあります。
また、手続きが比較的複雑で、裁判所に納める費用等も発生します。
これらのメリットデメリットを考慮して、選択するべきでしょう。
自己破産がおススメの人
自己破産がおすすめな人は、借金の額が返済不可能なほど膨大であったり、収入が不安定で到底返済の目途が立たない場合です。
上記3つの方法では完済が難しいときは、最終手段として自己破産を検討することとなります。
ただし、自己破産には特有のデメリットがあります。
例えば、借り入れの理由や返済状況によっては免責が認められない場合があることです。
また、税金や罰金、養育費等の面積も認められません。
さらには、財産の処分が必要となるなどの厳しい手続きであることには注意が必要です。
まとめ
借金300万円の解決には、個人再生が最も適しています。
個人再生では、裁判所の手続きを通じて借金を減額し、新たなスタートを切ることができます。
ただし、一定の資産制限があるため、弁護士や司法書士への相談が不可欠です。
自力返済、任意整理、自己破産などの方法もありますが、それぞれメリット・デメリットがあります。
借金の金額や収入、資産の状況などによって、最適な解決方法は異なるため、専門家に相談し、状況に即した手続きを選択することが重要です。
借金問題は一人で抱え込まず、早期に専門家に相談することで、適切な解決策を見出すことができるでしょう。
