自動車ローンは組める？任意整理と車の関係を徹底解説

任意整理と車の関係

任意整理をすると、ローンの残った自動車は引き揚げになる場合があります。

さらに、任意整理をすると信用情報に影響が出てしまい、ローンを組みづらくなります。

では、任意整理の影響を避けることはできないのでしょうか？

また、いつまで待てば、自動車ローンは組めるようになるのでしょうか？

本記事では、任意整理と車のローンの関係について、詳しく解説します。

任意整理をしても車を残せるか

自動車ローンを任意整理の対象にすると、車を引き上げられる

自動車ローンを任意整理する際には、車が引き上げられる可能性があります。

これには、所有権留保が関係しています。

所有権留保とは、ローン返済が終わるまで車の所有権がローン会社に残る仕組みです。

つまり、「所有権留保」が付いている場合、ローン会社は支払いが完了するまで車の所有権を保持しており、ローンが完済されていない自動車ローンの任意整理を行うと、車を没収されるリスクがあります。

債務整理しても車が引き揚げられない場合もある

所有権留保がない場合、債務整理を行っても車が引き上げられることはありません。

例えば、銀行からのマイカーローンでは通常、所有権留保は設定されません。

そのため、銀行で借りた車のローンであれば、車を保持し続けることができます。

ただし、銀行ローンは審査が厳しく、契約手続きが煩雑なことが多いです。

契約書に所有権留保の項目がないか確認することで、車が担保として扱われていないかを把握できます。

事故で廃車にしたり、売却して手元にない場合は引き上げられない

車が事故で廃車になったり、売却された場合も引き上げることはできません。

しかし、無断で車を処分した場合、ローン会社とのトラブルが発生する可能性があります。

所有権留保がある場合、勝手に車を処分することは契約違反とされることが多いためです。

万が一、車を処分した後に発覚すると、任意整理に悪影響を及ぼす可能性があり、失敗するリスクも高まります。

そのため、車の処分を考える際は、必ずローン会社に相談することが重要です。

任意整理で車を残す方法

任意整理とは、債務者が弁護士や司法書士を介して債権者と交渉し、借金の返済条件や金額を見直す手続きです。

この方法では、債権者との合意によって利息の減額や返済計画の変更、一部の債務の免除などが行われます。

任意整理は、車を所有したままで債務整理を進めることができる最も柔軟な方法です。

以下の方法で車を残すことができます。

自動車ローンは任意整理の対象から除外する

任意整理の大きなメリットの一つは、全ての債権者に対して一律に手続きを行う必要がない点です。

つまり、任意整理では特定の債権者のみを対象に選択的に手続きを行うことができます。

車のローンを債務整理の対象から外し、他の債権者に対してのみ任意整理を行うことで、車を手元に残しながら債務整理を進めることが可能です。

この方法により、車の引き上げを回避できます。

自動車ローンと同じ会社でクレジットカードを作っている場合はカードも任意整理の対象から外す

ただし、注意点があります。

例えば、A社で自動車ローンとクレジットカードを利用している場合、車のローンだけを除外して他のクレジットカードの部分だけを任意整理することは原則として難しいです。

つまり、ある信販会社に対して任意整理を行うと、その会社が保有する全ての債権が対象となってしまう場合があるということです。

ただし、一部の信販会社では、車のローンを除外し、他の借り入れだけを任意整理の対象とすることに同意してくれる場合もあります。

これは例外的なケースですが、可能性がゼロではありません。

そのため、弁護士や司法書士に相談し、信販会社と交渉してみる価値はあります。

弁護士や司法書士に相談する

任意整理の手続きや車のローンの取り扱いについて不明点がある場合は、専門家に相談するのが最善です。

弁護士や司法書士は、具体的な状況に応じたアドバイスを提供し、最適な解決策を提案してくれるでしょう。

特に、車を残しながら債務整理を進めるためには、専門家のサポートが重要です。

債務整理中や債務整理後に車のローンを組むためには

次に、ローンの関係です。

任意整理の前後は、信用情報に事故情報が残ります。そのため、審査に通りづらく、車のローンを組むのは難しい可能性があります。

しかし、絶対に不可能ということはありません。

ここからは、任意整理前後に、車のローンを組む方法について解説します。

審査が通るかは債務整理中と債務整理後で異なる

債務整理中の場合はほぼ審査は通らない

債務整理中の場合は、自動車ローンの審査に通る可能性は非常に低いです。

通ったという例をないわけではありません。

ただし、このようなケースでは、

頭金を多く積んだ
購入したのが安価な中古車
分割回数が１０回未満
資力がある保証人が付いている

などの条件がある場合もあります。非常に例外的なケースと言ってよいでしょう。

そのため、任意整理中の場合、基本的には組むことが出来ないと考えるべきでしょう。

任意整理後も一定期間は審査は通りづらい

任意整理が無事に終了した後も、一定期間は審査は通りづらいです。

事故情報は借金の完済後、５年間は残り続けるためです。

そのため、任意整理の完了後、５年程度はローンが組めない可能性は高いです。

ただし、任意整理をした段階で借金は完済されています。

つまり、借入額は大きく減少しているため、その部分は考慮される可能性もあります。

また、任意整理終了後に関しては、その他の要素も関係してきます。

例えば、

収入が十分であるか？
勤続年数は長いか？
頭金は入れられるか？
購入する車の金額

などの要素が影響してきます。

任意整理中や任意整理完済後の自動車ローンの審査に通るポイント

任意整理中や任意整理後に自動車ローンを組む際には、特定の条件やポイントを押さえておくことが重要です。

以下に、自動車ローンの審査を通過するためのポイントや、自社ローンの特徴について詳しく解説します。

自動車ローンでよく出てくる3種類のローン

話を進める前に、自動車ローンでよく出てくる3種類のローンについて解説します。

ディーラーローン

ディーラーローンは、車の購入時にディーラーが提携する信販会社やクレジットカード会社から提供される融資です。

以下の2種類があります。

フルローン

車の価格の全額を借り入れ、契約期間内で分割返済するローンです。

完済すれば、車の所有権を取得できるというメリットがあります。

残価設定ローン

車両の残価を最終回の支払いに設定し、残りの金額を分割返済します。

車を定期的に買い替えたい場合に適しています。

銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、銀行が提供する目的別ローンです。

主なメリットは、金利が低く、所有権留保が付かない点です。

ただし、借入までに時間がかかり、審査が厳しく手続きが複雑という欠点があります。

自社ローン

自社ローンは、販売店が独自に提供する分割支払いの仕組みです。

最大のメリットは、金融機関を通さないため審査が比較的緩やかである点です。

ただし、販売店の審査基準にクリアする必要があります。

また、比較的金利が高めに設定されることがあるという点も欠点だと言えるでしょう。

自社ローンなら通る可能性がある

さて、上記の３つの中で、自社ローンは比較的審査が甘いという特徴があります。

理由としては、自社ローンでは、審査の際に信用情報を確認しないことがあるためです。

したがって、任意整理中や完済後でも審査に通りやすいケースがあるのです。

また、販売店が独自に設定した審査基準を設けていることがあります。

これにより、金融機関のような厳格な基準が適用されないことが多いです。

自社ローンを利用する際の注意点

一方で、注意点もあります。

まず、高額な手数料が発生する場合があることです。

自社ローンでは、金利がない代わりに手数料や保証料が追加されることがあります。

また、申し込める金額が低く、分割払いの回数も制限されることがありえます。

さらに、利用できる店舗や車種が限られるという点もデメリットです。

自社ローンを提供している販売店は限られており、選択できる車種も中古車や低価格帯に限定されることが多いです。

他にも、車の名義が販売店側になる所有権留保が付されることもあります。

これにより、車の処分を行うのが難しくなるリスクもあります。

そのため、自社ローンを利用する際には、これらのリスクを理解し、契約条件をしっかりと確認した上で決定することが重要です。また、信販会社や銀行系ローンとも比較して、慎重に判断するべきでしょう。

任意整理をしていない会社で申し込む

任意整理をしていない会社を選ぶというものポイントになります。

例えば、オリコやジャックスといった信販会社では、自動車ローンの他に、クレジットカードも業務として取り扱っています。

もし、オリコやジャックスのクレジットカードを任意整理した後に、自動車ローンを申し込んでも、断れてしまうリスクがあるのです。

これを一般に、社内ブラックと呼んだりします。

社内ブラックとは

社内ブラックとは、金融機関やローン会社が内部で管理する情報のことです。

過去に取引した顧客に金融事故があった場合に記録されることがあります。

例えば、Ａさんが債務整理を行い、Ｂ社の借金を完済した場合、一定期間が経った後は、信用情報機関からは事故情報が消えます。

しかし、Ｂ社の内部記録には過去の問題が残っている可能性があります。

そのため、過去に任意整理をした会社では、再度取引をすることが難しい場合があります。

保証人を用意する

通常、自動車ローンでは保証人が不要な場合が多いです。

ですが、保証人を用意することで、ローン審査が通りやすくなる可能性もあります。

ただし、誰でも保証人になれるわけではありません。保証人の条件として、以下のようなものが求められることが多いです。

65歳未満の成人:未成年や年齢が高すぎる場合には保証人になれないことがあります。
安定した収入:安定した雇用形態で一定の収入があることが求められます。
金融事故の履歴がない:信用情報に金融事故の履歴がないことが望ましいです。
多額の借入れや多重債務の状態である場合も、保証人にはなりにくいです。
反社会的勢力との関わりがない:反社会的勢力との関わりがないことも条件とされることがあります。

頭金を多く用意してローン額は低く抑える

債務整理後の自動車ローンの審査を通るためには、頭金を多く用意することが有効です。

頭金の利点としては、借入額の減少や返済能力の証明、金利の優遇などが挙げられます。

まず、頭金を多く用意することで、ローンの借入額を少なくすることができます。

また、一定額の頭金を用意できることは、計画的な資金準備を示し、返済能力の判断材料として考慮されることがあります。

さらに、一定以上の頭金を積むと、貸付金利の優遇措置が適用されることもあります。

頭金を用意することで、ローン審査に良い影響を与えることができる可能性が高まります。

審査に申し込む前に仮審査を利用する

仮審査を利用すると、ローン申し込み者の返済能力や条件が適合しているかを簡易的に確認できます。

仮審査の結果は信用情報に履歴が残らず、迅速に結果がわかるため、複数の金融機関で比較するのに適しています。

また、仮審査の結果を基に頭金や借入額の設定を見直すこともできます。

短期間で複数のローン審査に申し込まない

信用情報には、借入金額や事故情報の他に、審査の申込み履歴も残ります。

短期間に複数のローン審査を申し込むことにより、この申込み履歴も多く残ってしまいます。

これにより、「申し込みブラック」などと呼ばれる状態になり、審査に悪影響を与える可能性があります。

慎重に、1つの金融機関で申し込みを行ってから次の申し込みをするのが賢明です。

家族名義で自動車ローンを組む

自分自身でローンを組むのが難しい場合、家族名義で自動車ローンを組む方法もあります。

たとえば、配偶者や両親、子供などがローンを組み、車を共有するというケースです。

ただし、単なる名義貸しであり、名義人に使用の実態がないという状態は避けるべきです。当たり前ですが、ローンは「誰と契約するか」が重要な問題であり、名義貸しはこの誰と契約をするかを偽る行為です。あまりに態様が酷い場合は、名義貸しは、状況により「詐欺罪（刑法第246条第1項）」に問われる可能性があります。

また、車両保険の関係などにも注意が必要です。

使用者が無保険で事故を起こした場合、その損害賠償は所有者が行わなければならないケースがあるためです。

このようなリスクを避けるためには、家族間での利用に関する合意をしっかりと整え、そのうえで保険等にも気を配ることが大切です。